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リボ払いの体験談からわかる地獄からの脱出方法とは？リボのダメな理由を徹底解説
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なんとなくリボ払いをしている方！今自分が払っているリボ払いの総額を把握していない方！とても危険な状態です。リボ払いは、毎月の支払い額が少なくついついいろんな物を買ってしまい毎月の手数料が膨れ上がってしまうという罠があります。リボ払いは使いやすくみえますが、非常に高金利な借金となっています。
今から、リボ払いを利用しすぎて返済困難になっている場合、どのような対策やリボ地獄を脱する方法があるのかを説明していきます。実際にリボ払いを完済した人の具体的な方法などを紹介していくので参考にしてみてはいかがでしょうか？
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Contents
リボ払いとはどのようなものなの？
リボ払いとは、リボルビング払いの略でクレジットカードの支払い方法の一つです。毎月の支払額を一定の金額に固定して金利と共に返済していくというものです。
クレジットカードの一括払いや分割払いとは異なり、毎月の返済額は一定に設定出来るので、手元にまとまったお金がなくても高額な買い物をすることが出来るのです。
しかし、利用しやすい半面リボ払いには高額な金利が発生します。きちんと計画して利用しなければ金利のみがどんどん膨らんでしまい支払いを完済するのが難しくなってしまうのです。
リボ払いと分割払いの違いとは
リボ払いは毎月の支払い額を自分が決めた一定の金額に固定して利息とともに返済していく方法で、分割払いは利用額に利息を加えた金額を複数回に分割して支払う方法です。
リボ払いと分割払いの違いは支払い回数は指定できますが、月々の支払い金額を設定することはできません。返済期間を管理したい場合は分割払い、月々の負担を小さくすることを優先したい場合はリボ払いが良いでしょう。
リボ払いのメリットとは
リボ払いを利用する場合のメリットを紹介します。
毎月の支払額を抑えられる
高い買い物をしても毎月の支払いを一定に抑えることができます。きちんと金額を把握し確保することが出来れば生活に支障をきたすこともないので家計の管理が楽になります。
お金がない場合でも買い物が出来る
長い期間をかけてお金を支払うことになるため、手持ちのお金がなくても買い物などをすることができます。どうしても購入しなくてはならない場合やどうしても必要な物が購入出来るということはリボ払いが助けになるでしょう。
リボ払いをし続けているとダメな理由とは何？
リボ払いを利用する中で利点もいくつかあります。では、なぜリボ地獄や罠と言われるようなことがおこるのでしょうか？リボ払いがダメな理由には大きく３つの可能性があります。
- 利息が高い
- 高額な買い物をしやすくなる
- 総額を把握しづらく気付かないうちに借金が増えていく
どのような内容なのか１つずつ見ていきましょう。
利息が高い
リボ払いで買い物をした場合、毎月の支払いに年率が実質15％程度の手数料がかかります。その金利は、決して低い手数料ではありません。消費者金融から借入をした場合、4％〜18％なので年利15％という金利は消費者金融とほとんど変わらない高金利となります。
消費者金融より気軽に利用しやすいのですが、返金金額が安く設定できるので、支払期間が長期化し金利に応じた利息がふくらみやすくなってしまうのです。
例えば、リボ払いで100万円使ったとしたら完済まで何年かかると思いますか？
利用残高100万円のリボ払い（利率15％）は月々2万円ずつ返済したとしても完済までに6年と7か月です。毎月2万円を79回も繰り返して、利息の合計は58万円まで積み重なります。
高額な買い物をしやすくなる
買い物の際、月々の返済額を決めることが出来るので生活に負担を感じることなく購入することが出来ます。一つの商品の購入のみではなく追加で商品を購入した場合でも、毎月の返済額を増やすことなく買い物が出来るので買えないはずの高額な商品もリボ払いなら購入出来てしまうのです。
リボ払いは、残高に対して手数料がかかるということから借金をした場合の利息と同じ仕組みです。リボ払いを利用して買い物をしたということは、借金をして購入しているという認識をもたなくてはならないのです。
総額を把握しづらく気付かないうちに借金が増えていく
総額や利息などをきちんと把握していない場合、毎月一定額を返済しているので「きちんと返済できており、残高を順調に返済できている」と勘違いしがちです。しかし、利息を把握出来ていない場合、支払いが利息で消えてしまいほとんど返済出来ていないという状況になってしまっていることがあります。
支払いの残高や総額を頻繁にチェックし、自分でしっかりと把握しながら返済していく必要があります。残高の確認は契約したカード会社のアプリやサイトなどで確認することが出来るので、気になった人は急いで確認してみましょう。
リボ払いをしたまま死んだらどうなるのでしょうか。
相続人（遺産を引き継ぐ方）は被相続人（亡くなった方）の借金返済について無限に承継します。（民法第920条）つまり、配偶者や子にリボ払いの返済義務が移ってしまうことになります。
リボ払いは、利用しやすくて便利な半面きちんと管理ができていなければ危険な支払い方法でもあります。メリット、デメリットを把握したうえで上手く利用しましょう。
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※１ 2009年8月掲載
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リボ払いから抜け出すための方法は？
リボ払いを利用し支払いが長期化してしまいどうしようもなくなった人はどのような方法で抜け出しているのか紹介していきます。「主婦の人や周りにばれたくない人はどうやって返済したら良いのだろうか？」「どうやって抜け出したら良いのか方法が知りたい」という方は参考にしてみて下さい。
繰り上げ返済、一括返済をする
ほとんどのクレジット会社は、リボ払いの繰り上げ返済や一括返済が可能となっています。残高を大きく減らすことが出来れば返済期間も短縮することができ、総額を抑えることもできるので利息も減らすことが出来ます。ボーナスやまとまったお金が入ったときは、返済に回せるように心がけましょう。
主婦でリボ払いに苦しんでいる人や周りにばれたくない人の返済方法
無理のない範囲で毎月の返済額を高く設定し、利用残高を減らすペースを早めるという方法です。主婦やボーナスによる収入が少ない方は毎月の返済額を高くし、利息だけでなく元本もきちんと返金していくことが大切です。返済し続けるといつか終わりはきます。しかし、返済期間を長期化させ利息を多く払う期間を減らすことが重要なのです。
主婦のリボ払い体験談
専業主婦50代女性のリボ払い返済体験談
私は、専業主婦でクレジットカードのリボ払い分と消費者金融、銀行と合わせて140万円くらいの借金がありました。毎月、利子だけを払い続ける状態で元金が全く減っておらず悩み続けていました。
自己破産をしようかとも思いましたが、旦那名義の車や子どもの積立保険などがあり家族に言えない借金なのでどうしたら良いのか分からず市の無料相談を利用しました。その結果、弁護士さんの力を借り任意整理という形で債務整理をしました。自分で背負った無責任な借金なので十分に反省して今後繰り返すことがないようにします。
専業主婦40代女性のリボ払い返済体験談
毎月の家計のやりくりが苦しくギリギリの日々を過ごしていました。そんな中、利用していたクレジットカードの会社から「お得なキャンペーンのご案内」というメッセージが届きました。毎月の支払額が一定になるという言葉にデメリットも考えず簡単に申し込みをしてしまいました。しかし、これをきっかけに気が緩み残高を気にすることなくカードを使うようになってしまいました。
ふとカードの明細を気にした時には借金が50万円にも膨れ上がってしまっており驚きました。そこから、日々の暮らしを見直し私もパートをはじめることで月々の支払い金額を増やし完済することが出来ました。きちんと、お金の管理が出来ず簡単に申し込みをすると痛い目にあうなと痛感しました。
金利の低い他のローンへの借り換えをする
リボ払いの金利は高く設定されているので、銀行のカードローンや他社の金利の低いローンへ借り換えができれば、支払いを抑えることができます。しかし、返済を滞納してるとカードローンの審査に通らない場合があります。この方法は借金を借り換えているだけなのできちんと計画をたてて返済していく必要があります。
このように様々な方法があるので、自分がどの方法なら返済することが出来るのか検討してみましょう。
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どうしても抜け出せない場合の最終方法
どうしても抜け出せない場合は弁護士や司法書士などに依頼する債務整理という方法があります。債務整理は国が認めた救済措置です。債務整理にはどのような方法があるのかみていきましょう。
どのような内容なのか説明します。
任意整理とは
リボ払いの厄介な利息をゼロにできるのが任意整理です。
弁護士が賃貸業者と話し合いを行い依頼者に無理がない返済額で毎月返済出来るよう流れを作る手続きのことです。裁判所を通さずに行うものなので、周りの人に知られることなく手続きを進めることが出来ます。任意整理後は将来利息がカットされます。
リボ払いで元本部分が全く返済できていない方や、収入はあるけれど返済に追われて生活が回らない方などにオススメな債務整理の方法です。裁判所を通さないで出来るため、特定に相手を選んで整理することが出来るのも任意整理の特徴です。任意整理合理化後は３〜５年ほどの期間で借金を返済しなくてはならないという決まりもあります。
個人再生とは
裁判所に借金の返済をする能力がないと認めてもらうことで借金を大幅に減額してもらう手続きのことです。現在購入済みの住宅や返済を完了している車は手放さなくてよく、個人再生の手続きが認められると5分の１程度の支払いになることが多いです。個人再生合理化後は３〜５年ほどの期間で借金を返済しなくてはならないという決まりもあります。
自己破産とは
「借金減額シュミレーター」というどのくらい借金が減るか診断してくれるツールがWebで匿名利用出来るので利用してみるのも良いでしょう。リボ払いに悩んでいる多くの方が借金減額シュミレーターを利用しています。
多重債務に苦しむ人が裁判所に借金の返済をする能力がないと認めてもらうことで借金をほぼ全て免除される手続きのことです。自己破産をすると不動産や自動車などの一定以上の価値のある所有している財産を売却・精算し、返済にあてる必要があります。
リボ払いを利用することで、毎月の支払金額を調整し定額で支払うことが出来ます。また、大きな買い物をし、１回払いが難しい時に利用出来ることはとても便利な支払い方法です。利用している間は、利用残高の状況をしっかりと把握・確認したうえで無理な支払い計画にならないように節度ある利用を心がけるようにしましょう。
監修者
借金の問題を抱えていらっしゃる皆さまの不安や疑問を解消し、新たな人生への一歩を踏み出す一助になれば幸いです。お一人で悩まずに、まずはお気軽にご相談ください。
| 所属会 | 東京司法書士会 第1301212号 |
| 出身地 | 栃木県宇都宮市 |
| 保有資格 | 司法書士 |
